연금저축 가입해야 할까요? (특히 사회초년생)

연말에 연말정산을 하고 그 결과를 봤을때, 환급받지 못하고 더 내게되면 연금저축에 대해 한번씩 고민해보게 됩니다. 연금저축 가입시 납입액의 12~15%를 세액공제 해준다는데, 과연 가입하는게 좋은것일까요?

연금저축 가입시 생각해봐야 할점에 대해 제 생각을 적어봤습니다.

 

1. 중도해지시 기타소득세를 공제한다..

연금저축은  장기가입을  전제로  세금혜택을 주고 있습니다. 그대신 중도해지시 불이익이 큽니다.

중도해지하면 15%(주민세포함 16.5%)를 기타소득세로 공제합니다. 예전에는 20%(주민세포함 22%)이었는데 세법이 개정되어서 손해가 약간 줄었습니다.

2. 사업비가 있다.

연금저축은 보통 보험회사에서 운영하는데, 사업비를 공제하고 나머지로 운영을 합니다.

 

연금저축통합공시 (http://www.fss.or.kr/fss/kr/popup/pension_info.html)  에서 사업비 등 을 확인해볼수가 있는데요.

제꺼를 기준으로 말씀드리자면

 

 

 

​

보시면 수수료는 6%대, 수익률은 3%대 입니다.  100만원을 입금하면 수수료 6만원을 공제한 94만원으로 운영해서,  3%의 수익을 얻은것입니다.계산해보면 100만×0.94×1.03 = 96.82

백만원을 보험사에서 운용한 결과가  96.82만원이네요.

 

수수료는 처음에는 공제하니, 장기로 가면 수익이 나긴 나겠지만, 손해보는 느낌입니다.

장기로 운용한 결과를 봐도 신통치는 않아요. 아래 과거적립율을 보시면 아는데요, 과거 적립률이란  조회시점으로부터 ~~년 전에 가입했을시, 조회시점의 총 납입원금 대비 적립금을 나타내는 것입니다. 위 표를 보면  5년 적립률이 103.57이니까  5년간의 투자수익률이 3.57%입니다. 제가 1년짜리 적금만 5년동안 가입만기를 반복해도 이것보다는 수익율이 좋았을겁니다. 

3. 연금수령시 세금을 낸다.

연금저축은  55살 이후 연금수령이 가능한데, 이때 세율이 최대 5.5%~ 3.3%입니다. 연금액이 연1,200만원 초과하면 종합과세대상이 되어 세율이 더 늘어나게 됩니다.

 

4. 나라면?

전 사회초년생들에게는 연금저축을 비추합니다. 세액공제만 보고 가입하기에는 수익률이 너무 않좋고, 돈이 너무 장기로 묶이게 되는 단점이 있거든요.

소득이 많은 분들도, 예전에 소득공제 해줄때라면 가입할만 했는데 요새는 별 매력 없다고 생각합니다.​